Financement

Faut-il encore ouvrir un PEL avant une demande de prêt immobilier ?

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A compter de janvier 2018, le Plan Epargne Logement sera imposable dès la première année d’un impôt forfaitaire de 30% (prélèvements sociaux inclus) et ne vous permettra plus de bénéficier de la prime d’état qui pouvait atteindre 1 525€. Faut-il encore ouvrir un PEL alors que les bénéfices sont considérablement réduits ? Le plan épargne logement est en effet rémunérateur à hauteur de seulement 1% depuis le 1er août 2016 et sera soumis à l’impôt appelé flat tax, à partir de janvier 2018.

La flat tax est un impôt qui s’élève à 30% (prélèvements sociaux inclus) dès la première année de la date de souscription au PEL, sans distinction sur vos conditions de ressources. Le PEL est-il incontournable pour se constituer un apport personnel avant d’acheter ou peut-on tout simplement obtenir un prêt immobilier sans apport ? Peut-on emprunter sans apport personnel ?

Ouvrir un PEL, la clé pour obtenir un prêt immobilier

Le plan épargne logement n’est plus avantageux du point de vue rémunération avec un taux de seulement 1% mais il reste la clé pour pouvoir obtenir un prêt immobilier avec un taux intéressant. Une banque appréciera en effet plus le fait que vous ayez épargné pour votre projet immobilier plutôt que votre apport personnel provienne d’une donation de vos parents. Il en effet rare voire quasi impossible de pouvoir emprunter de l’argent sans apport personnel et les banques demandent un apport personnel allant de 10 à 20% pour les banques les plus exigeantes. En clair, pour obtenir un prêt immobilier, il faut une épargne, mais pas nécessairement un PEL. L’assurance-vie affiche en effet des taux plus intéressants. Le PEL permet en revanche de bloquer le taux de votre futur prêt immobilier à 2,20%. Or, il y a peu de chance que le taux d’emprunt immobilier du marché reste aussi bas à long terme. Voilà pourquoi il faut ouvrir un PEL.

Tout savoir avant d’ouvrir un PEL

Le PEL permet de financer un projet de résidence principale que ce soit son achat, sa construction, son financement de travaux ou son amélioration. Vous ne pouvez ouvrir qu’un seul PEL, que vous soyez mineur ou majeur, français ou étranger. L’argent que vous déposerez sur votre compte bancaire est bloqué pendant 4 ans avant de pouvoir obtenir un prêt immobilier. Vous pourrez conserver votre plan jusqu’à 10 ans. Vous devrez verser à l’ouverture du PEL 225€ puis 540€ minimum par an. Le plafond du montant des dépôts du PEL est de 61 200€. Le prêt immobilier maximum que vous pourrez bénéficier est de 92 000€, vous profiterez du taux de prêt immobilier affiché lors de l’ouverture d’un PEL, soit 2,20% actuellement.

Si vous souhaitez ouvrir un compte PEL tout en bénéficiant des avantages de la banque en ligne, seules deux banques en ligne proposent actuellement le PEL : Boursorama Banque et Hello Bank. Ces deux banques ne proposent pas les mêmes services bancaires, voilà pourquoi il est important de comparer les services bancaires des banques en ligne pour choisir la banque la plus adaptée à vos besoins. Vous profiterez des mêmes avantages du PEL que vous l’ouvrez dans une banque traditionnelle ou dans une banque en ligne, en revanche, vous payerez beaucoup moins de frais bancaires sur votre compte bancaire et profiterez de la carte bancaire gratuite.